Sisuartiklid
Raha laenamisel on palju erinevaid võimalusi. Laenu saab võtta pangast, krediidiühistust või internetipõhiselt laenuandjalt. Samuti saab kasutada „osta kohe, maksa hiljem” teenust või krediitkaarti. Need meetodid ei ole aga pikaajaliste kulude katteks hea mõte.
Isiklik laen on kinnise tähtajaga laen, mille peate tagasi maksma kindlaksmääratud summades kindlaksmääratud aja jooksul. Neid laene saab kasutada mitmesugustel eesmärkidel, sealhulgas suurte ostude tasumiseks või võlgade konsolideerimiseks.
Laenamine
Olenemata sellest, kas peate tegema suure ostu või konsolideerima võlgu, on saadaval palju erinevaid laenuliike laen kohe kätte . Peaksite uurima erinevaid võimalusi ja valima endale sobivaima. Samuti peaksite arvestama iga tüübi erinevate tagasimaksetingimustega. Näiteks isiklikud osamakselaenud on suletud laenud, millel on tavaliselt kindlaksmääratud või fikseeritud maksed teatud aja jooksul. Muud tüüpi isiklikud laenud hõlmavad krediidivõimekuse suurendamise laene ja võlakonsolideerimislaene.
Laenu saamine võib olla lihtne ja mugav. Paljud laenuandjad pakuvad veebipõhiseid taotlusi ja isiklikke kontoreid, mis teeb vajaliku sularaha saamise lihtsaks. Mõned laenuandjad lubavad teil isegi taotleda ja maksta mobiiltelefoni või tahvelarvuti abil.
Samuti on mitmeid kohalikke heategevusorganisatsioone ja kirikuid, mis pakuvad tasuta rahalaene. Neil organisatsioonidel on sageli lühemad tagasimaksetähtajad kui suurematel pankadel ja need võivad olla suurepärane valik neile, kes vajavad abi ootamatute kuludega. Lisaks võivad neil olla madalamad intressimäärad kui kiirlaenudel. Siiski on FTC algatanud kiirlaenuandjate vastu palju õiguskaitsemenetlusi petliku ja kuritahtliku võlgade sissenõudmise tavade eest.
Intressimäärad
Intressimäärad on laenude tegelikku maksumust mõjutav peamine tegur. Kuigi need võivad tunduda keerulised, on oluline mõista, mida need tähendavad ja kuidas need toimivad. Lisaks on oluline võrrelda laenuandjate pakutavaid intressimäärasid, et veenduda parima võimaliku pakkumise saamises.
Laenu intressimäära mõjutavad paljud tegurid, sealhulgas teie krediidiskoor ja sissetulek. Üldiselt saavad suurepärase krediidiskooriga laenuvõtjad madalamaid intressimäärasid kui halva krediidiskooriga laenuvõtjad. Lisaks on stabiilse ja usaldusväärse sissetulekuga laenuvõtjatel suurem tõenäosus saada madalaid isiklike laenude intressimäärasid.
Rahalaenudega seotud intressimäärad on väga erinevad, alates suhteliselt kõrgetest palgapäevalaenude intressimääradest kuni auto- ja isikulaenude madalamate intressimääradeni. Kuigi need erinevused on mõnikord läbiräägitavad, peaksite enne laenuandja valimist alati hoolikalt võrdlema iga laenuandja intressimäärasid ja tingimusi. Samuti peaksite olema teadlik laenuga seotud võimalikest trahvidest, näiteks ennetähtaegse tagasimakse tasud või hilinenud maksete tasud.
Tagasimakseperioodid
Tagasimakseperioodid on laenutingimuste ülevaatamisel oluline tegur. Üldiselt on pikematel laenuperioodidel madalamad kuumaksed, kuid ka kõrgemad intressimäärad. Mõnel laenul võivad olla tähtaja lõpus suuremad maksed ja neid tuleks laenu üldise taskukohasuse hindamisel arvesse võtta.
Paljud laenutüübid makstakse tagasi mitmete maksetena, mis koosnevad intressist ja põhisumma osalisest tagasimaksest. Seda tüüpi laenu nimetatakse osamakselaenuks. Mõnel juhul võib laenuvõtjal olla võimalus laen ennetähtaegselt tagastada ilma trahvita.
Isiklikke osamakselaene saab kasutada mitmesugustel eesmärkidel, näiteks krediitkaardivõla tasumiseks. Enamik isiklikke osamakselaene on kinnised, mis tähendab, et laenuandja annab laenuvõtjale alguses kogu raha ja nõuab seejärel tagasimaksmist kindlaksmääratud või fikseeritud summades kindlaksmääratud aja jooksul. Mõned pensionikavad pakuvad osalejatele laenusätteid, sealhulgas kasumi jagamist, rahalist ostmist, 401(k) ja 403(b) plaane. IRA-põhised plaanid, nagu SIMPLE IRA ja SEP IRA, ei saa aga osalejatele laene pakkuda.
Tagatis
Tagatisega laen on tagatud väärtusliku varaga, näiteks teie auto või koduga. See tagatis minimeerib laenuandjate riski, seega on nendel laenudel sageli madalamad intressimäärad kui tagatiseta laenudel. Kui te aga ei suuda oma laenu tagasi maksta, võib laenuandja teie vara arestida. Enne tagatisega laenu taotlemist peaksite oma võimalusi hoolikalt kaaluma.
Tagatisega laenud on mõnikord ainus laenuvõimalus halva krediidiskooriga laenuvõtjatele, kuna need tagavad teie lubaduse maksta varaga, mille saab maksehäire korral arestida. Samuti on need laenusummad suuremad kui tagatiseta laenud, kuna laenuandja on kindlam, et suudate võla tasuda.
Tagatiseks pantida saab muuhulgas sularaha, kinnisvara, isiklikke investeeringuid ja väärtpabereid. Mõned neist varadest on laenuandjate seas eelistatumad, näiteks riigivõlakirjad ja aktsiad. Teised varad, näiteks ettevõtte debitoorne võlgnevus, on tagatisena vähem soodsad, kuna neid ei saa kergesti likvideerida. Parima võimaliku tagatisega laenupakkumise saamiseks peaksite võrdlema mitme laenuandja intressimäärasid ja tingimusi. Erinevate laenuandjate intressimäärade võrdlemiseks minutitega, ilma et teie krediidiskoori kontrollitaks, võite kasutada sellist teenust nagu Credible.
Maksud
Erinevalt palgast ja investeerimistulust ei loeta isiklikke laene maksustatavaks tuluks. IRS ei nõua isiklike laenude deklareerimist maksudeklaratsioonil, välja arvatud juhul, kui need on tagasi makstud või andestatud. See kehtib nii pangast, tööandjalt kui ka ühisrahastusteenuse pakkujalt võetud laenude puhul. Üldiselt ei ole isiklikud laenud maksustatavad, kui neil on fikseeritud tagasimaksetähtaeg ja minimaalne intressimäär. Siiski on mõned erandid. Näiteks kui laenate raha pereliikmele ilma intressi võtmata, võib IRS tehingut kingituseks pidada ja teile kingitusmaksu kehtestada.